P2P生存法则升级优质资产即生命线

在监管趋严，资本遇冷等环境下，资产端已成为P2P平台发展生命线。但如何构建优质资产?业内依然处于摸索阶段。

“今后几年，判断抵押类P2P平台资产的优质性，车抵贷、房产金融、直营，将是关键词。”8月5日下午，P2P资产建设的一线平台、人人聚财创始人兼首席执行官许建文在其“百家门店”达成暨资产战略发布会上表示。

此次战略发布会汇集行业协会、资本方、传统银行和保险机构及全国数十家媒体代表。包括广东互联网金融协会副会长兼秘书长、网贷之家联合创始人朱明春，本见投资董事长夏朝阳等。

业内人士表示，这是人人聚财首次公开其线下资产模型化、标准化的探索与思考。作为国内起步最早的线下资产开拓平台，其发布的线下资产“三五”及直营门店下沉与深耕策略，对行业线下资产路径构建有极强的借鉴意义。

Slogan升级，“有抵押更可靠”成业内共识

数据显示，截至2016年7月底,累计停业及问题平台达到1879家。合规与生存是2016年P2P平台发展最重要的两件事。如何活下去?

许建文给出的答案是“优质资产即生命线”，但什么是优质资产?在他看来，以车以及房产金融为代表的个人抵押贷款是非常优质的资产类型，尤其是车抵贷，标准化程度高、产权清晰、坏帐低，必将成为今后几年互金资产建设的焦点，“有抵押更可靠也将成为理财用户的共识”。

朱明春同样强调”资产是血液“，但如何寻找优质资产，使其标准化、可复制，让坏帐率降低，让风险处在可控范围是关键，”人人聚财的发展给业界提供了诸多启示。“

据了解，人人聚财线下资产发展采用直营模式，截止2016年6月，其车抵贷直营线下门店数量已突破100家，覆盖全国24个省市自治区91个地级市，拥有4000名门店员工，规模位列全国第一。

此次发布会，人人聚财公布了全新的Slogan“有抵押更可靠”，来呼应其在个人抵押贷款领域的业务优势，但在许建文看来，个人抵押贷款业务仍处于快车道的起始阶段，这个领域仍有诸多的问题需要解决，从业人员道德问题、流程管控问题以及二押现象，“整个行业没有统一的标准和规范，从业人员缺乏清晰的进入门槛。”他透露，人人聚财对此进行了诸多尝试，并希望借此推动行业来解决现存的迫切问题，例如其相对成熟的车抵贷标准化管理，正在组织的车抵贷从业人员第一考，规划中的从业人员黑名单、行业二押黑名单的建设和共享等等，“我们走过的坑、收获的经验，都希望与同行共享，一起净化行业空气。”

到场的业内人士则指出，鉴于人人聚财在车抵贷行业的深厚积淀，它的经验和思考，对行业有较强的借鉴意义，“某种程度上是在进行行业标准的建立和输出，不过这也是一个领域内的代表性企业应该也必须要做的事。”

夏朝阳也表示，人人聚财的经验，对行业寻找优质资产具有启发意义，“不追求速度与流量，聚焦于资产端的挖掘与创新，让人人聚财有可能成为互金行业前1%的优质平台。”

直营是建构优质车抵贷资产的关键点，3年或达500家

“判断优质车抵贷资产，直营是一个关键点”，人人聚财车抵贷事业部总经理封金杉表示，直营也是人人聚财线下门店在业内首家破百的关键。他表示，相比合作加盟方式，直营门店可从源头把控项目质量，根本上降低不良资产率，具有标准化经营、可复制等优势。此外，门店的风险管控尤为重要。目前车抵贷风险主要集中于道德、操作与经营三个方面。平台需进行系统管控，将风险来源拆分，进行针对性、定制化措施处理。以道德风险为例，人人聚财已开发Sop标准化系统，并展开普法教育，严格执法。

会上，封金杉公布了人人聚财车抵贷直营门店下一步的发展战略，“人人聚财直营门店将向两个方向发展。一个方向是’下沉’，即直营门店下沉至三四线城市，开发中西部地区市场，提高直营门店在全国的覆盖率。一个方向为’深耕’，即增加门店密度，扩大直营门店辐射人群，争取三年内，即2018年门店数量达到500家。”

过去一年，受益于个人抵押贷款战略及直营门店的优势，人人聚财接受了三笔总金额过亿的融资，分别来自重润投资，麦高投资和小牛投资，其中小牛投资的数千万财务投资发生在最近。多家银行与保险机构也认可了人人聚财资产的优质性，展开了亿元级资金合作。

“此次战略投资既是小牛进行新金融产业布局的一步，也是基于对人人聚财整体实力和发展潜力的认可”，小牛投资负责人方志超指出，目标客户群的聚焦、精细化的管理、垂直细分的市场定位成为市场共识和发展趋势，只有聚焦战略才能最终胜出。人人聚财作为个人抵押贷款业务的领导者，无论在资产建设还是大数据运用上，表现突出。随着行业监管的益发收紧，行业必将出现强者更强的马太效应。

“目前投资方、行业、用户关注点转向线下资产，线下资产发展是互联网金融未来数年的必然趋势。”许建文表示。

“这是一场关于资产路径标准化建构的分享”，会后有银行和保险业专家告诉记者，人人聚财这几年的实践，也让他们逐渐看清P2P优质资产的定义，标准化、直营目前也成了资金方判断P2P资产是否优质的关键要素，“在此基础之上，有抵押的资产坏账率更低、风险更加可控。”

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