众贷网未满月就宣布破产

4月2日，上线不到一个月的众贷网宣布破产。作为民间金融的一种网络形式，P2P网贷能帮一些小微企业主解决融资难题，但由于风险防范不够、监管缺位等原因，自从2007年进入中国以来，屡屡爆发的P2P网站关闭、网站负责人跑路事件，多次引发众人对于这一模式的风险思考。众贷网的法人、26岁的广西人卢儒化，在网站上发公告称“我们不是跑路，会对投资人负责的”，并留下了联系方式。但众人的质疑声依然无法阻挡

1 众贷网

未满月就“夭折”

“由于我们管理团队经验的缺失，开展业务时没有把控好风险关，给各位造成了无法挽回的损失。”4月2日，P2P网贷企业众贷网宣布破产，网上有关数据资料全被删除，只留下《致投资人的一封信》。

当天上午，海南当地的投资人赶去工商部门查询发现，海南众贷投资咨询有限公司成立于2013年1月15日，注册资本1000万元，法定代表人卢儒化占99%的股份，另一名股东何健占1%股份。网站公告中，卢儒化称，“我昨晚已经紧急处理，用自己的资金按照一定比例垫付给了投资人，垫付款已通过网银转账的方式转给各位，由于网银处理时间问题，各位应该在今天之内都能收到款项的”，并表示会尽力让投资人的损失降到最低。

记者采访获悉，众贷网的投资模式与大部分P2P网站差不多，投资人通过第三方支付平台或银行将投资款打给众贷网，投标完成后由众贷网将本金和利息打给借款人。上线之初，众贷网推出一些理产项目来吸引资金，除了承诺投资者红包奖励、豪华旅行等，还抛出了高额回报率，吸引了不少投资者，“投资人主要看收益，其实并不关心理财资金会投向什么项目。”一位投资人告诉记者。仅仅几天时间，豪华游就被证实只是镜花水月而已，投资人能拿回本金就不错了。

网贷行业第三方平台网贷之家有关负责人接受记者采访时称，他们监控发现，众贷网3月10日正式上线运行，截至4月2日收到300多万元资金，涉及60多名投资者。这也引发业内人士及众多投资人的质疑，“上线不足一个月，募集到300多万元钱，还不够注册资金1000万的三分之一，即使全部是坏账，也不至于破产啊？”

“1000万注册资金有可能是虚的，你花10万元，也能找人帮你注册到这种公司，还有一种情况，就是网站确实有1000万资金，但注册之后抽资了。”某P2P网站有关人士对记者说，这种看似特别多的注册资金，其实有很大的水分在内，但现在还不好说究竟是什么问题。

2 事发前已有人发帖警示

近年来，网站关闭、负责人跑路等一系列P2P网贷企业风险事件频发，再加上监管的缺失，让不少投资人对于类似的网站十分警惕。

众贷网的投资人主要是通过银行或第三方支付国付宝平台这两种方式，直接将投资款打到卢儒化的银行个人账户。也曾有网帖质疑：众贷网为什么没有对公账户。但这些帖子并没有引发更多人的警惕。

记者了解到，第三方支付平台国付宝与众贷网签订一年期的合作合同。“我们会终止合作合同。”由于国付宝对众贷网的手续费收取是实时扣除的，不存在经济损失。据悉，三个月前卷款2000万元跑路的优易网，也是跟国付宝进行第三方支付合作的。

有不少投资者提出，支付平台是否也该承担责任。但从实际情况来看，第三方支付平台在这种模式下基本上起不到监管的作用。“这跟在淘宝网购物的模式很不一样，如果是购物的话，第三方支付平台可以在买家收到货之后才将资金打给卖家。”某P2P网贷企业负责人张先生说，在P2P网贷模式下，流通的主要是资金，没有货物或者其他的东西来作为抵押物。

4月5日，记者拨通了卢儒化的电话，他除了声明“自己已经在努力还款”之外，对于其他的事情明显不愿意回答。4月8日，记者联系上一位自称是投资人的网友。“4月3日那天，我收到了大约80%的本金，剩下的钱目前无法追回来。”这名网友说。

3 监管缺失

导致风险频发

P2P网贷模式进入中国以来，在开辟理财新渠道、助力小微企业融资等方面，确实发挥了作用。但由于行业进入的门槛较低，以及监管的缺失，存在不少风险，一些不法分子打着P2P网贷的名义在行骗。淘金贷、优易网、安泰卓越等先后曝出“卷款跑路”事件，已让近年火热的P2P网贷平台引起了公众的关注，众贷网破产事件之后，众多投资人的目光再度聚焦P2P网贷行业。

据介绍，P2P网络借贷平台属于民间借贷，虽说从事的是金融业务，但这些平台并不具备金融中介机构所应有的金融许可证，多数网贷平台在工商部门注册的是“咨询类公司”。对于此类公司从事金融业务，尚存监管空白。“P2P网上贷款属于新兴事物，目前尚无专门的部门来监管。”记者采访时，银监局、金融办等部门有关人士表示监管起来有难度。

“从现状来看，这种模式的风险极大。具体到这一事件，网站方面可能有作弊行为，因为网站方面才运行不到一个月，交易额应该不大，坏账率即使高，也不至于这么快就破产。”广西民族律师事务所律师马开庆认为，对于众贷网这类公司来说，风险防范本身就应该是他们的主要业务，他们起码要有专业的法律部门，有专业的律师，再说每个项目或者借款都有一定周期，哪有那么快就承认失败的；其次，款项都是转账到网站负责人那里，资金没有任何监管，“这里面肯定有问题，但具体什么问题也不好分析”。

广西风险投资研究院研究发展部部长、广西财经学院金融与保险学院副教授叶栋梁博士说，P2P模式的风险主要涉及三类主体：首先，从监管机构的角度来说，这类交易目前还很小众，一般不会涉及太大规模的金融风险，不是他们监管的重点。但就监管义务来说，既是已涉及借贷关系，还是有必要纳入监管。因此，对网络平台的资质审核、许可存在必要性；二是投资人，投资人最好找那些历史久、评价好的网络平台，历史久的好平台相对要安全些。这体现在两方面，一方面是经过时间检验的平台，在借款人的风险审核方面可能相对成熟，另一方面是其实力已经过多次考验，证明平台公司具有在借款人违约时的支付能力；三是平台的搭建者，这类模式一般是信用贷款，这就要考核网站搭建者的风险把控能力了。

不少网贷平台都有违约黑名单，记者初步统计发现，近20家网站公布的欠款额共计1000多万元。一般情况下，这些违约款都是由网站方面垫付给投资人的，如果垫付额超过网站的存量资金之后，网站跑路的情况就难以避免。但也确实如叶栋梁博士所说，线上平台这么一点点资金，相对于线下流通的成千上万亿资金来说，短期确实难以引发大规模的金融风险，但具体到某一个投资人来说，几万元钱也不是一笔小数目。该不该监管，如何监管？主要还是角度问题。

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“P2P网贷”，指有资金并且有投资理财想法的个人，通过第三方网络平台，用信用贷款的方式将资金贷给有借款需求的人。这种模式2005年起源于美国，国内最早的P2P平台成立于2007年。

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